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Las 5 reglas de oro para conseguir una buena pensión de jubilación

4 de February de 2010 · Clasificado en: Laboral , trackback

En los periódicos, en la radio y en la televisión, anuncian continuamente que la crisis está haciendo peligrar las pensiones públicas del estado de manera que hacen creer que cuando nos jubilemos o cuando nos reconozcan una incapacidad para el trabajo, el estado no va a darnos un euro. Paralelamente, estos días las entidades financieras lanzan sus ofertas de planes de pensiones privados por su positivo efecto fiscal de cara al cierre de ejercicio. Calcula tu mismo tu propia pensión de jubilación. Leer también ¿Retrasar la jubilación más allá de 65 años o abrir un plan privado?

Al margen de estos mensajes agoreros de un lado y de los publicitarios por otro, lo que nos tiene que preocupar de verdad, es cuánto estamos cotizando a la seguridad social, porque en función de esa cotización, tendremos una pensión más alta que otra.

Cuando hablamos de cotización nos referimos a las cuantías que los trabajadores deben ingresar al estado en concepto de aportación a la seguridad social. Este tipo de aportación es la fracción mensual de nuestro salario depositado por el empleador mediante retención en nuestra nómina.

Por eso, cuando hablamos de base de cotización, es esa cantidad que aparece en un recuadro en el margen inferior izquierdo de nuestra nómina y consiste en la suma de todos los conceptos salariales más la prorrata de la cotización de las pagas extras que se denomina BCCC, base de cotización contingencias comunes.

Esa base de cotización, a la que se le aplicarán las retenciones que comentábamos antes, que son por incapacidad temporal, por desempleo y formación, que suman el 6,35 %, será la que nos determine nuestra cuantía de cualquier pensión.

Los conocidos “suplidos”

Por ello, cuando decimos que la integran todos los conceptos salariales, significa que dietas, gastos y demás conceptos que no se consideran salario, NO integrarán tal base de cotización, son los conocidos suplidos.

Así, si nuestra empresa nos paga dietas, el importe de estas, va directo a nuestros bolsillos porque no se cotizan al no ser concepto salarial, y si nos pagan kilometraje o gastos nos ocurre lo mismo, nos lo llevamos íntegros pero si nos fijamos en nuestra BCCC de la nómina vemos que es inferior a lo que realmente nos están pagando. Sin embargo, esto tiene un límite que viene marcado por la normativa de seguridad social y tributaria.

Así, estas cantidades en concepto de suplidos no cotizan ni tributan pero, a partir de una cantidad límite, que para el caso de la cotización será el 20% del IPREM mensual que se establezca (Indicador de presiones de efectos múltiples) se tendrán que cotizar, y, a partir de una cuantía recogida en el reglamento del IRPF, se tendrán que declarar, en caso de kilometraje, por ejemplo, se quedará libre de declarar como rendimiento de trabajo, la cantidad que resulte de computar 0,19 euros por kilómetro recorrido y el caso de gastos de estancia por el territorio español, no se tributarán los suplidos que no excedan de 15 € diarios, y fuera del territorio español, el límite será de 25 € diarios.

Esto es así por la picaresca existente entre algunos empresarios que utilizan la vía de los suplidos para pagar parte del salario de los trabajadores de manera encubierta, y así algunas nóminas reflejan hasta 500 € en concepto de gastos y suplidos todos los meses, cantidades que el trabajador percibe limpias porque, con la excusa de ser concepto extrasalarial, no lo cotizan ni tributan, pero que tampoco engrosan su base de cotización, con lo que si se le despidiera a este trabajador, no se tomarían en cuenta tampoco para el cálculo de la indemnización por despido porque son cantidades extrasalariales y no formarían parte del salario de este trabajador, a pesar de tratarse de un auténtico salario encubierto.

Los inconvenientes del dinero B

Lo mismo ocurre con el dinero B, negro, o cualquier eufemismo que se quiera utilizar, este dinero que no se refleja en ningún sitio, mucho menos aumentará nuestra BCCC de manera que puede que cobremos 2000 € entre A y B, y sin embargo nuestra BCCC sólo refleje 1.000 €, lo que significará, que sólo estamos cotizando por 1.000 €, y en el caso de que tengamos un accidente o tengamos que cobrar la prestación de desempleo o nos jubilemos, la pensión que nos pagarán, la calcularán sobre 1.000 €, con independencia de que hayamos cobrado mucho más, porque el INSS únicamente tiene en cuenta lo que hemos cotizado a la hora de darnos nuestras pensiones.

Por ello, el dinero B, no es muy recomendable porque aunque seamos muy jóvenes para pensar en jubilaciones, un buen día, nos atropella un coche y nuestra prestación de Incapacidad temporal, será de risa, porque no hemos cotizado por todo lo que hemos cobrado y trabajado. Y si además el accidente termina dejándonos incapacitados para nuestro trabajo, la pensión será mínima porque se trata del 55% de la base reguladora cuando es una incapacidad total, que el INSS cuenta para el cálculo con los 8 años anteriormente cotizados.

O peor aún, si estamos percibiendo cantidades en negro y nuestra empresa de repente cierra, nuestra prestación de desempleo, nuestro paro, se calculará sólo sobre lo que hemos cotizado realmente con lo que esa prestación será considerablemente más pequeña de lo que debería haber sido si hubiéramos cotizado todas las cantidades cobradas.

Lo mismo ocurre con las horas extras que normalmente se perciben en dinero negro y no se cotizan ni tributan, algo que los trabajadores de primeras piensan que es mejor porque se llevan más dinero líquido al bolsillo pero que a la larga redunda en su perjuicio ya que ante un accidente de trabajo la base que se utiliza para el cálculo, BCAT (base de cotización de accidentes de trabajo) precisamente viene engrosada por las horas extras que se hayan realizado, ya que es la BCCC más las horas extras, con lo que si las cotizáramos íntegras, sobre todo en trabajos que entrañen más riesgo de accidente laboral, nos aseguraría una prestación de IT muy alta así como una incapacidad permanente total que en caso de accidente coge para el cálculo los 2 años cotizados anteriores.

Los últimos 15 años, clave en la prestación

En el caso de la jubilación, se tienen en cuenta los 15 años anteriores para el cálculo de la pensión. En el caso del desempleo, nos cuentan para el cálculo los 180 últimos días cotizados, y para el caso de las incapacidades temporales, esto es, las bajas, nos tienen en cuenta para el cálculo de nuestra prestación la BCCC del mes anterior, siempre que sea por enfermedad común o accidente no laboral.

Por ello, como sea que las bajas médicas, desempleo e incapacidades no las podemos prever, vamos a centrarnos en las pautas que han de seguirse para tener una buena pensión de jubilación.

Si se es trabajador por cuenta ajena, habría que intentar desde los 50 años, cotizar por todos los conceptos salariales sin percibir cantidades en B _ ya que este B no se computará a efectos de la pensión de jubilación_ porque son estos 15 años los que servirán de cómputo para el cálculo de la pensión. Dentro de estos 15 los dos últimos años inmediatamente anteriores a la jubilación, deberán estar cotizados.

¿Qué pasa si quedo en paro o me prejubilan

Así que, si a los 63 años, se produce en nuestro trabajo un cese no voluntario podríamos acudir al INEM y durante dos años percibir el desempleo que hubiéramos generado con nuestro trabajo, y, como mientras se está cobrando desempleo se sigue cotizando, cumpliríamos el requisito de tener los dos años inmediatamente anteriores cotizados y nos podríamos jubilar a los 65 años, tranquilamente.

También existe la posibilidad de jubilarse antes de los 65 años, en contra de lo que creen muchos. Se puede uno jubilar a los 61 años y estando en situación de desempleo por causa no voluntaria, se puede acceder a la jubilación, sin embargo, nos penalizarían por jubilarnos antes de los 65 años.

Es decir, sí, sí puedo jubilarme a los 61 años si soy trabajador por cuenta ajena y se extingue mi contrato por causa no imputable a mí y me apunto al desempleo. Desde esa situación, podré acceder a mi jubilación, pero esta será más baja que si accediera a ella a los 65 años, porque al jubilarme antes de tiempo, me reducen la pensión como “castigo” por anticiparme, es lo que llaman el factor de corrección, te reducen la pensión en un 7,5 % por el primer año que te jubilas antes de tiempo, y cada año hasta que llegues a los 65 años, te reducen un porcentaje de la pensión, por ello hay que hacer cálculos antes de elegir esta opción.

¿Y si no quiero jubilarme a los 65 años? Otra leyenda urbana que corre por ahí es la de que una vez se cumplen los 65 años, hay que jubilarse obligatoriamente. Esto no es así, salvo que el convenio colectivo de aplicación a la empresa estipule lo contrario, cuando un trabajador alcanza la edad de la jubilación, no ha de jubilarse forzosamente y la empresa no le puede echar por ese motivo, so pena de ser un despido improcedente. La jubilación ha de ser decisión libre, salvo, insisto, que el convenio de aplicación establezca lo contrario, en ese caso, sí tendría que haber una jubilación obligatoria para el trabajador.

Si fuéramos trabajadores autónomos, tendríamos que aumentar nuestra base de cotización al régimen de autónomos antes de alcanzar los 50 años ya que, en caso contrario, la seguridad social no tendrá en cuenta los incrementos de la base cuando, por ejemplo, la aumentáramos a los 60 años para tener una buena pensión de jubilación.

Como trabajador autónomo, además, no podríamos jubilarnos antes de cumplir los 65 años de edad y nos exigirían un período mínimo de cotización de 15 años, de los que, al menos 2, deberán estar comprendidos dentro de los últimos 8 años.

En conclusión, lo que se ha de tener en cuenta es la cotización que será la que determine nuestras pensiones y cuanto mayor sea nuestra base de cotización, mayor serán nuestras pensiones.

Invertia

Comments»

1. Rafael - May 12, 2010

¿Sabíais que a lo “SOMARDA” el sr ZP, a todos los ERE´S, les ha bajado la pensión de jubilación, como mínimo, alrededor de 3000 pts. en la misma al mes ?(Que por 14 pagas la cosa no es banal).
BAJADA DE PENSIÓN ENCUBIERTÍSIMA, Os lo cuento en un plis plas:
El 24 de diciembre de 2009 hacen una modificación del artículo 162 de la Ley General de la Seguridad Social (Presupuestos Generales del Gobierno) y cambian: “los meses anteriores a aquél en que se produzca el hecho causante” por lo que sigue: “Los meses anteriores AL MES PREVIO al del hecho causante”.
LOS “SOCIALISTOS” NO BAJAN LAS PENSIONES, NO, ¡LAS BAJAN ANTES DE COBRARLAS!
Parece lo mismo pero podéis comprobar, que es muy diferente. Hay un programita “AUTOCALC” que te lo proporciona la web de la Seguridad Social, con lo que se puede calcular y hacer pruebas para saber como están las cosas en éste sentido. Yo, particularmente, pierdo 42.000 pts. al año, como digo,antes de la jubilación, pero con todos los ERES, pasa lo mismo ya que tenemos penalización y no cobramos el 100%. Para más información la página que os pongo os la da:
http://www.seg-social.es/internet_1/Normativa/095272?ssSourceNodeId=1139&C1=1001&C2=2010&C3=3032&C4=4005
También buscad BOE 24 de Diciembre de 2009, Núm. 309 pág. 108999 art NUEVE.
Estoy dispuesto a que cualquier periodista algo avezado en derecho (tampoco mucho, ya que yo soy algo lerdo en estas lides) pueda verificar lo que digo.
Estos son datos que podéis comprobar a través de Internet, sin tener que utilizarme a mí, pero si lo deseáis estoy dispuesto a demostrarlo ya que nadie se ha dado cuenta, o que nadie ha reparado en esto, que parece una tontería.
Yo mismo hice los cálculos previos y no me di cuenta hasta que no me lo insinuaron. Busqué en Internet y lo vi claramente, había una bajada de pensión de 18 Euros al mes, ANTES DE COBRARLA, y durante lo que pueda vivir, mensualmente, y por 14 pagas.
Me pareció incomprensible, pero así fue.
Me duele la manera como digo antes, a lo SOMARDA, no por lo que me descuentan, sino por lo que ELLOS NO SE DESCUENTAN, ya que a fin de cuentas me encuentro mucho mejor que otras gentes (y gentas que “socialísticamente” queda muy bien) que no les llega para poder vivir.
Salu2, y mis gracias anticipadas porque sé que por lo menos vais a leer esto, aunque no lo analicéis a fondo ya que es importante para la línea que sigue vuestro programa.
Atentamente. Rafael.
Zaragoza 12/05/2010

2. mensch50 soy YO - May 22, 2010

tienes razon RAFAEL, todos los politicos son unos Golfos, por ejemplo que con 9000 euros mes la señora presidenta de la comunidad es POBRE DE PEDIR beno el calificativo me lo callare ,HDP

3. MANUEL MORALES DOMINGO - August 8, 2010

38 AÑOS TRABAJANDO EN LA EMPRESA ,Y LOS 4 AÑOS ULTIMOS ME SUBIERON LA NOMINA ,HAORA CUMPLI LOS 64 AN COJIDO A OTRA PERSONA PARA INDEFINIDO A CAMBIO,Y HAORA ME LO AN METIDO EN INSPECCION POR LOS 4 AÑOS ULTIMOS POR QUE DICEN QUE LA TENGO ALTA

4. francisca - August 19, 2010

tengo 61 años y he cotizado 30 años quisiera saber si me puedo juvilar a los 61 años por que no tengo trabajo y no cobro ni la ayuda de los 420 euros y cuanto me quedaria-gracias

5. Elvira - September 21, 2010

Creo que necesitas haber cotizado 35 años, pero si nos tienes ingresos puedes solicitar la ayuda a mayores de 52 que serán 400 euros y seguir así hasta los 65 años, que aunque solo hayan sido 34 (incluyendo los de ayuda a mayores 52). SI tendrás derecho a pensión por jubilación, claro está si no cambian las cosas. No obstante consulta cuanto te correspondería y la mejor manera de hacerlo. Suerte

6. J, Martinez - October 1, 2010

el proximo mes de febrero cumplire 59 años y empece a cotizar a la seguridad social en abril de 1966 con 14 años, los ultimos 32 años trabaje en un banco cotizando al maximo y el año pasado me prejubilaron con la formula de despido por lo que ahora estoy cobrando del paro hasta marzo del proximo año, a partir de entonces pagare un año de seguridad social para poder cobrar pension a los 60. Mi pregunta es que porcentaje reductor tendre, sigo dado de alta en el paro para tener menos reduccion, y aproximadamente que importe liquido me quedara.

7. yuan - February 5, 2011

zapatero,rajoy y demas ,no tendran éste problema ,ellos cobraran unas buenas pensiones ,gracias a nuestro trabajo

8. j.fernandez - February 9, 2011

hace tres años que tengo una incapacidad permanente total por accidente de trabajo tengo 59 años si algun dia me dan de alta como se calcula decara a la jubilación la base reguladora.
gracias.

9. maria teresa ruiz - March 4, 2011

mi hno trabajaba como vigilante x medio de una empresa de empleos y saliendo del trabajo lo atracaron y le pegaron 1 tiro quedando con una leccion lo calificaron y le dieron50 puntos ahora le dicen q no le pueden dar la pension por q el no venia cotizando tres años atras quiero saber si esto es verdad y q debemos hacer muchas gracias

10. Juan caballero martinez - July 21, 2011

he cotizado 30 años pero llevo 2 en paro, cobraria una pension si se diera el caso? o es años ininterrumpidos? gracias

11. JOSE - October 23, 2011

HOLA,tengo cotizados 37 años y 63 años de edad,mi problema es que por culpa de que la empresa me debe 21 nominas ya que siempre me paga por semana cada vez retrasa mas entonces creo que estoi en mi derecho de rescindir contrato.yevo todos estos años en la misma empresa como pintor de cohes y me gustaria saber si podria prejubilarme o mejor seria cojer los 2 años de paro para jubilerme con 65.que inconvenientes me traeria?asi no puedo estar porque algunas semanas no me paga.soi yo solo como obrero.espero respuestas.un saludo.
ATTE:JOSE.

12. oscar alberto neris - November 16, 2011

tengo 38 años y tengo 38.4 de incapacidad de la columna y por hernias y por un siniestro el la mano derecha tengo el 27 por ciento de incapacidad las los son permanentes y tengo mas de 14 años de aporte puedo tener los beneficios de una pensión por incapacidad

13. Ángel - November 17, 2011

Ni Rajoy ni el PP tienen nada que ver con que los socialistas se haya llevado el dinero de todos los contribuyentes. Ya peligraron las pensiones con Felipe González y el socialismo de entonces. Pero al final vino Aznar con el PP, y no se volvió a hablar del fin de las pensiones, sino, de una caja blindada para asegurar las pensiones. Después vinieron otra vez los socialistas, y arruinaron a España nuevamente. Ahora no tiene sentido de echar la culpa al PP, que dejó una herencia a rebosar.

14. Josep - November 26, 2011

Mi madre tiene 62 años y en su empresa han hecho un ERE, le han dado la opción de reducir la jornada laboral (cosa que no le interesa para su jubilación) o de irse al paro y ella ha tomado esta opción. Pues ha cotizado 22 años y es mutualista que ¿qué opciones tiene para cuando se le pasen los 2 años de paro? ¿Sigue cotizando igual que si estubiera trabajando? ¿Como podemos saber la pensión que se le quedará?

15. LUIS GUSTAVO - December 28, 2011

HOLA TENGO 40 AÑOS, PUEDO JUBILARME SI YA TENGO COTIZANDO DESDE LOS 18?

16. guillermolopez - February 4, 2012

tengo 47 años 21 de cotizacion a la seguridad social y cobro una pension por incapacidad total pero trabajo como conserje ahora me an operado de mi enfermedad por tercera vez y los cirujanos me han dicho que lo mismo tengo que dejar de trabajar y mi pregunta es simedal la incapacidad azsolutapara todo trabajo como se calcula y si influlle el estar cobrando la pension porincapacidad total y el estar trabajando

17. OLGA - February 24, 2012

LLEVO UN AÑO COBRANDO EL PARO, AHORA ME TENGO QUE DAR DE BAJA POR ENFERMEDAD, EN JULIO CON 61 AÑOS ME QUIERO JUBILAR, AFECTA EL ESTAR DE BAJA A LA HORA DE ACCEDER A DICHA JUBILACIÓN, ¿EL PERIODO DE BAJA INTERRUMPE LA ANATIGUEDAD EN LA DEMANDA DEL PARO?. UNO DE LOS REQUISITOS QUE SE EXIGEN ES LLEVAR COMO MINIMO 6 MESES EN DESEMPLEO.

18. J. Emilio Arroyo - March 7, 2012

Estoy pendiente de jubilarme, una gestora me ha hecho el calculo, y observo que la base de cotización es mas alta que la que me han mandado de la seguridad social. podrían decirme a que se debe?
puede que sea porque el año pasado congelaron las pensiones?
ya que este calculo es anterior a la congelación. Un saludo y gracias

. E. Arroyo

19. José Gonzalez - July 22, 2012

Ola soy José cumpli 60 años en marzo estoy prosimo a una intervencion, quirurgica de espada que me dejará incapacitado para trabajar. mi pregunta es la siguiente, que paga me quedará ,abiendo cotizado mas de 40 años gracias anticipadas

20. jmb - February 15, 2013

tengo 57 años y 41 años cotizados mi pregunta es la empresa me quiere prejuvilar pero eso es imposible pues no tengo los 61 que se requiere hay alguna formula para prejuvilarme y de que forma pues no se si la empresa quiere hacerse cargo de los costes pues cuando les pido que me ofrecen no dicen nada y quisiera hir por si se da el caso de dicha oferta un poco preparado gracias

21. GLADIA ROZAS - February 22, 2013

Tengo 66 años y cotizado 21 años el problema es que dentro de los ultimos 15 años solo tengo 1 año, trabaje en Argentina durante 4 años, con tal pais existe un convenio bilateral, pero ya hace un año que el inss se ha puesto en contacto y no contestan.Segun el inss no tengo ningun derecho a la pension española si este no contesta. Estoy inscrita en el INEM, casi de manera ininterrumpida, exepto un periodo de depresion durante el cual estuve en tratamiento siquiatrico.No entiendo lo de asimilado al alta.Les agradeceria sinceramente que me indicaran algunas pautas a seguir, dado que la negativa la considera una verdadera injusticia social, les doy las gracias de antemano.